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近几年网贷产品能如火如荼的发展最重要的原因是因为它的灵活、安全和高效。尤其是小贷,它的便捷和灵活更易被广大投资者所接受。小贷平台在不断地完善,正朝着健康有序的方向发展。最近受监管限额和互联网技术不断发展的影响,消费金融在网贷平台兴起,8月份网贷行业借款人首超投资人,更多平台向凭借白名单、大数据风控的消费金融等小额信贷业务进行业务合规转型。小贷平台进军消费金融一方面是遵循监管要求,另一方面是看出了消费金融市场的庞大。并且,随着大数据、区块链、人工智能等科学技术的不断进步,发展消费金融已然成为小贷平台实现营利的重要途径。根据艾瑞咨询发布的《2017年中国消费金融洞察报告》显示,在40岁以下人群中,近4.5成人群曾使用过分期消费功能,超3成人群没有使用过分期消费,但对此很感兴趣。在互联网飞速发展、消费受收入水平限制的背景下,人们表现出了强烈的超前消费的意愿,而我国信贷人口渗透率却不足三成,由此可见传统金融机构在这方面服务能力有限。随着市场对日常消费需求的刺激和鼓励,可见,小额贷款服务于的人群数量可观,比传统金融机构更加便捷、灵活。小额贷款系统的进步和思想观念的转变使得年轻人越来越愿意接受小贷平台,小额贷款的需求量大大的增加。晓风金融科技事业部总经理张伟张总认为如何识别高质量的借款人、如何进行风险评估识别欺诈风险、如何判断借款人的还款意愿,是小贷平台最核心的问题,市场需求、机会这么大,那风险也就随着并存。晓风安全小贷系统为安全而生,它的五大亮点是其他网贷系统不能取代的。亮点一:完善的风控系统;全面涵盖贷前、贷中、贷后全流程,包括小贷产品审核、客户征信审核、商户资质审核到贷后催收等整个流程,掌控贷款的每一步,为平台和客户资金的安全保驾护航。亮点二:第三方征信接入;采集第三方征信数据,通过多方面数据来全方位了解借款客户和商户信用历史,以此为依据进行信用评估,为贷款提供数据支撑,让老赖无...
发布时间: 2017 - 09 - 28
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现金贷现在的争议是越来越大了,现在也是特别的收到关注以及被广大人所接受。它的很多优势是其他借贷不能代替的。现金贷借钱可以是短期,听说过借钱借几天的吗?那就是现金贷。特别是对于上班族,学生,生意人,到时间了需要一笔钱去周转一下,原因是没发工资,爸妈没有给生活费,材料费需要付了,但是遇到下游商户的拖欠,就那时刻,如鲠在喉。俗话说,钱可以再挣,面子信用不能丢。就在今天,就在现在,我立马要一万元,五千元,甚至300元,要对付眼前的困境,这就是小额现金贷的刚性需求。事实上,超短期现金贷在国内发展历史较短,也就是最近一两年时间,大量超短期现金贷平台如雨后春笋般冒出。因为是网络现金贷,覆盖区域更广,运营风险更高,借贷的金额和催收的成本不成正比。所以为了追求利润,部分平台违规操作,问题突出,主要表现为借款费率高、侵犯用户隐私、暴力催收等。并且这行业面临着国家的整治,让许多网络现金贷的老板忧虑,不知道该如何对付,是优化还是转行,一时拿不定主意。小编认为暂时先别着急,就事论事,有问题先考虑解决问题的方法。1、借款费率高。为了规避监管,超短期现金贷公司基本上会通过信息审核费、管理费或者服务费等各种名义的费用收取来冲抵运营成本和坏账,实际借款年化利率高达100%~300%。除此以外,据麻袋理财研究院统计,超短期现金贷公司逾期罚息年化利率更高,超过300%。300%是绝对不容许出现的,但是可以分离,借贷双方...
发布时间: 2017 - 10 - 23
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关于近期的趣店赴美上市收益大爆发的事件在国内是议论纷纷,这也引起了社会对现金贷的关注。笔者近期也跟业内资深人士探讨过,总的说来,只要监管跟进,平台的相关机构的风险还是可以控制的。现金贷对于刺激居民消费,稳定经济增长,有着不可替代的作用。其实,做金融就是做风险,就是通过对风险定价而获取收益,毫无风险的金融是不存在的。从基础上再来认识现金贷的风险,可能就会有更为客观的认识。现金贷的典型特征是,小额、短期、无抵押无担保,高收益率、通过计算机信息技术控制风险。现金贷的勃兴植根于移动互联网的发展,尤其是移动支付行业与消费场景的结合,将贷款和还款变为几秒钟就能轻松完成的事。现金贷在中国勃兴的特殊背景是,中国庞大的不能享受金融服务的城市低收入白领阶层、三四线城市普通职工和进城打工的农民工等,这些人急需短期无抵押的金融服务,由于现金贷操作极为便利,业务增长异乎寻常。开展现金贷业务的平台最具有说服力的逻辑是,只要业务足够大,那么高收费和高收益所得到的利润就足以覆盖坏账,所以这些平台利润空间非常大。有风险吗?当然有风险,比如故意赖账,故意作假,比如一个人借很多身份证,去办理贷款等等,但是这毕竟是少数,目前技术手段也在一定范围内能够识别控制。现金贷毕竟只有一两千元的额度,毕竟期限很短,尽管年化收益率可能比较高,但在几天甚至几个月的期限内还是一个零头,不显山不露水,消费者只要解决了燃眉之急,对这些利率不太...
发布时间: 2017 - 10 - 23
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现金贷现在是在爆发性的增长,但越是火爆,对其风险的防控就要越谨慎。对于现在的现金贷而言,风控有以下三大痛点。第一、难以获得足够的征信信息绝大多数网贷或现金贷平台都不能直接接入央行的征信,而企业等三方征信又各自封闭。比如蚂蚁金服下的芝麻分,它们有着自己的一套信用评定标准,但并不是所有的企业都有蚂蚁金服那样的大数据,因此征信信息的缺失构成很大的企业成本。第二、借款人恶意骗贷组织化正是因为征信信息的不足,借贷平台不能掌握借款人的真实信息,在这个背景下,滋生出有组织的骗贷行为,他们利用非法手段得到各种社会人的身份信息,包装后向各个平台同时借贷,本着借一笔骗一笔的目的,很多借贷平台叫苦不迭。第三、损失控制由于骗贷带来的不小损失,借贷平台为了覆盖坏账成本,纷纷提高利率,这样就把压力转移到诚实还贷者的身上。更有甚者,有的贷款平台在极端时,可能会采用更加暴力的方式追回逾期。又构成了一层法律风险。三个痛点一环扣一环。某业内人士称,一般说来,逾期借款只有大于10000元时,平台才可能采用线下催收方式,10000元以内则是以电话催收为主。另外,逾期时间在十天以内,追回的可能比较大,十天以外,这钱就很难再追回了。目前现金贷平台主要盈利的方式有两个,收取手续费和调整贷款利率。个别平台通过规模化,高利率来覆盖坏账,只要利率盈利高于坏账损失,那么平台也不在乎坏账。而这种低门槛放贷,高利率填补的粗暴方式,使得很多...
发布时间: 2017 - 10 - 20
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现金贷在中国慢慢的发展了起来,受到了很多投资人的青睐。现金贷如此火爆是因为它的额度小、期限短、定价高等优势,然而其中的风险是不可忽视的,由此风控的作用显得如此的重要。在风控流程,反欺诈是重要的步骤之一。那么想要制定反欺诈策略,先了解欺诈很重要。欺诈有三种类型:第一方欺诈、第三方欺诈和团伙欺诈。其中,团伙欺诈中已存在一个庞大的黑产。黑产中有几个方式:一是中介购买个人信息进行欺诈;二是中介和客户合谋进行欺诈;三是为了蓐羊毛的垃圾注册;四是盗号之后撞库脱库洗库。黑产份子之间都是信息互通,我们则是各自为营。团结合作,反对黑产。了解了反欺诈的类型后,那么如何制定反欺诈的策略呢?要制定反欺诈策略,其中离不开全流程防控。第一、注册环节。这里我们要防范的是注册垃圾。目前我国有征信的人数仅是4亿人口,黑产就有极大地概率把目标放在没有征信的人群上面。根据数据统计,垃圾注册比正常客户逾期高11.78倍。垃圾注册之前主要集中在电商领域,后来转移到了互联网金融。这个产业链里主要有刷客、黑客、卡商三个群体。刷客发现机会,刷客会在黑客搭建的平台上,利用技术开工。黑客对技术痴迷,专门找平台漏洞,还会开发相关的技术。卡商多与电信运营商的代理商有勾结,他们负责开卡与养卡,虽然手机卡实名,但是目前还不能完全防范。在注册这一环节,要抓取的信息有设备信息、IP、gps、mac地址、填写信息等。欺诈模式则是垃圾注册,特点是快...
发布时间: 2017 - 10 - 20
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近期,现金贷越来越收到投资人的青睐。近日的现金贷业务赴美成功上市后更是引来了一片热议。好多新金融公司都是以现金贷业务为主。然而现金贷火热的同时也越发的受到了资本市场的青睐。当然我们所看到的只是事情的表面,其繁荣背后还有风控缺失、信息披露、监管缺乏等的风险。2017年4月,银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中,首次提出“做好‘现金贷’业务活动的清理整顿工作”。并具体要求网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。并要求相关机构严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。随后,北京、上海、深圳、广州等地相继发文要求整顿现金贷业务。近日,央行副行长易纲也表示,普惠金融必须依法合规开展业务,要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。多重信号或许表明现金贷的强监管时代将要来临。但目前看现金贷依然处在缺乏监管的“灰色”地带。10月19日,一位小贷行业资深业务人士告诉21世纪经济报道记者,现金贷的归属目前还存在模糊的地方,从本质上看它不属于互联网借贷,也不属于金融机构,更多是在做小贷公司的业务,应该属于互联网小贷。谁来监管的问题还存在盲区,很多机构也没有相关牌照,这也是地方和银监会未来一定会整顿的重要原因。该人士还指出,很多现金贷就是高利贷,需要现金贷的人往往是信用和资质...
发布时间: 2017 - 10 - 20
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互联网金融的产品多种多样,网贷、小贷、现金贷等。那么能够真正叫好的唯独现金贷了。现金贷的历史虽然很短,但是过程也是令人惊叹。在半年的时间里,依靠高息费率来覆盖高坏账的方式拉动了整个现金贷市场的发展。虽然现金贷如此受金融人士欢迎,但是现在面临的风险也是不可忽视的。这些风险是系统性的,对于从业者要如何避免这些风险呢?一直以来,因高息费率的原因,导致现金贷背负着巨大的骂名。甚至有舆论用“嗜血”来形容,质疑其过高的借款成本。许多网评作者也曾质疑现金贷有高利贷之嫌。而因为其借贷特点,主要以小额分散的形式,在这个灰色的地带中,现金贷也一度被认为是校园贷的延伸。今年6月份,中国银监会联合教育部、人力资源社会保障部发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求各地金融办和银监局要在前期对金融机构开展校园贷业务整治的基础上,进一步加大整治力度,但事实上,依然有不少平台通过现金贷的放款模式给学生放贷。大家都知道,学生是没有稳定收入的,如果借上不能偿还,那么对学生以后的影响还是很大的。这就必然引发一系列的恶性时间,间接性的增加了现金贷的风险。所以,从加强监管违规校园贷业务的同时采取严厉的措施这一块降低风险也是挺重要的,平台应该要反省。除了以上所涉及的校园风控风险以外,现金贷还面临着竞争加剧、系统性风险等。现在人手一部智能手机,在某手机应用商店搜索“贷款”,出现上千家贷款app,这就直接导致现金贷平...
发布时间: 2017 - 10 - 19
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