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如今,小额贷款在P2P网贷之后也随之兴起,越来越受到中小型企业和投资者的青睐。它的方便快捷为投资者提供了更简便的投资方法。那么小贷系统究竟是什么吸引大众的喜爱,今天小编就带大家一起来探究。先从它的系统架构带大家深入了解小贷。一般情况下小贷系统架构包含数据接入、核心业务管理和运营辅助功能这3大部分,也有些系统开发商为方便后期的业务管理,还会增加辅助对接的功能。数据接入是小贷系统架构的开始,包含了PC端及移动客户端2个部分,这是目前市场最主流的2个客户端,有些开发商为方便用户的使用及体验,还会增设微信端。核心业务管理是整个系统运行的核心,主要包括贷前、贷中、贷后管理3大类,贷前管理包括贷款咨询、贷款申请理、贷款资格审查管理;贷中管理包括客户授信、风控审核、调查管理、借贷审核和财务放贷;贷后管理包括还款、逾期、催收管理。这3个部分都是平台风控能力最直接的体现,任何一个步骤出现纰漏,将会增加整个系统运行的风险。运营辅助包括财务管理、客户管理、运营管理、统计管理、系统管理5大模块,财务管理包括项目复核、放贷和对账管理,主要是对项目流通中的资金进行管理;客户管理又包括管理客户和黑名单管理,这一步是将用户的个人及相关数据资料进行统合管理,并根据用户的信用状况设置黑名单,保障系统的运行的稳定性及安全性;运营管理包括平台产品 、 消息管理和待办事项管理,主要处理系统运营方面的事项,这关乎系统能否正常的运营,需要多多用心,否则一点小纰漏都会影响整个系统的正常运作。统计管理包括用户行为、项目数据和平台资金,主要是系统上相关数据的管理,也是需要特别留心注意,防止出错。系统管理包括账号体系、组织架构、数据备份,这些内容虽然看起来有些繁琐,但其重要性仍不容忽视。另外辅助对接的话,包括征信接口、电子签章、短信对接等多种形式,一般情况下会根据相关监管条规的合规要求进行修改,相对来说会因开发商的不同,功能种...
发布时间: 2017 - 09 - 27
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现金贷现在的争议是越来越大了,现在也是特别的收到关注以及被广大人所接受。它的很多优势是其他借贷不能代替的。现金贷借钱可以是短期,听说过借钱借几天的吗?那就是现金贷。特别是对于上班族,学生,生意人,到时间了需要一笔钱去周转一下,原因是没发工资,爸妈没有给生活费,材料费需要付了,但是遇到下游商户的拖欠,就那时刻,如鲠在喉。俗话说,钱可以再挣,面子信用不能丢。就在今天,就在现在,我立马要一万元,五千元,甚至300元,要对付眼前的困境,这就是小额现金贷的刚性需求。事实上,超短期现金贷在国内发展历史较短,也就是最近一两年时间,大量超短期现金贷平台如雨后春笋般冒出。因为是网络现金贷,覆盖区域更广,运营风险更高,借贷的金额和催收的成本不成正比。所以为了追求利润,部分平台违规操作,问题突出,主要表现为借款费率高、侵犯用户隐私、暴力催收等。并且这行业面临着国家的整治,让许多网络现金贷的老板忧虑,不知道该如何对付,是优化还是转行,一时拿不定主意。小编认为暂时先别着急,就事论事,有问题先考虑解决问题的方法。1、借款费率高。为了规避监管,超短期现金贷公司基本上会通过信息审核费、管理费或者服务费等各种名义的费用收取来冲抵运营成本和坏账,实际借款年化利率高达100%~300%。除此以外,据麻袋理财研究院统计,超短期现金贷公司逾期罚息年化利率更高,超过300%。300%是绝对不容许出现的,但是可以分离,借贷双方...
发布时间: 2017 - 10 - 23
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关于近期的趣店赴美上市收益大爆发的事件在国内是议论纷纷,这也引起了社会对现金贷的关注。笔者近期也跟业内资深人士探讨过,总的说来,只要监管跟进,平台的相关机构的风险还是可以控制的。现金贷对于刺激居民消费,稳定经济增长,有着不可替代的作用。其实,做金融就是做风险,就是通过对风险定价而获取收益,毫无风险的金融是不存在的。从基础上再来认识现金贷的风险,可能就会有更为客观的认识。现金贷的典型特征是,小额、短期、无抵押无担保,高收益率、通过计算机信息技术控制风险。现金贷的勃兴植根于移动互联网的发展,尤其是移动支付行业与消费场景的结合,将贷款和还款变为几秒钟就能轻松完成的事。现金贷在中国勃兴的特殊背景是,中国庞大的不能享受金融服务的城市低收入白领阶层、三四线城市普通职工和进城打工的农民工等,这些人急需短期无抵押的金融服务,由于现金贷操作极为便利,业务增长异乎寻常。开展现金贷业务的平台最具有说服力的逻辑是,只要业务足够大,那么高收费和高收益所得到的利润就足以覆盖坏账,所以这些平台利润空间非常大。有风险吗?当然有风险,比如故意赖账,故意作假,比如一个人借很多身份证,去办理贷款等等,但是这毕竟是少数,目前技术手段也在一定范围内能够识别控制。现金贷毕竟只有一两千元的额度,毕竟期限很短,尽管年化收益率可能比较高,但在几天甚至几个月的期限内还是一个零头,不显山不露水,消费者只要解决了燃眉之急,对这些利率不太...
发布时间: 2017 - 10 - 23
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现金贷现在是在爆发性的增长,但越是火爆,对其风险的防控就要越谨慎。对于现在的现金贷而言,风控有以下三大痛点。第一、难以获得足够的征信信息绝大多数网贷或现金贷平台都不能直接接入央行的征信,而企业等三方征信又各自封闭。比如蚂蚁金服下的芝麻分,它们有着自己的一套信用评定标准,但并不是所有的企业都有蚂蚁金服那样的大数据,因此征信信息的缺失构成很大的企业成本。第二、借款人恶意骗贷组织化正是因为征信信息的不足,借贷平台不能掌握借款人的真实信息,在这个背景下,滋生出有组织的骗贷行为,他们利用非法手段得到各种社会人的身份信息,包装后向各个平台同时借贷,本着借一笔骗一笔的目的,很多借贷平台叫苦不迭。第三、损失控制由于骗贷带来的不小损失,借贷平台为了覆盖坏账成本,纷纷提高利率,这样就把压力转移到诚实还贷者的身上。更有甚者,有的贷款平台在极端时,可能会采用更加暴力的方式追回逾期。又构成了一层法律风险。三个痛点一环扣一环。某业内人士称,一般说来,逾期借款只有大于10000元时,平台才可能采用线下催收方式,10000元以内则是以电话催收为主。另外,逾期时间在十天以内,追回的可能比较大,十天以外,这钱就很难再追回了。目前现金贷平台主要盈利的方式有两个,收取手续费和调整贷款利率。个别平台通过规模化,高利率来覆盖坏账,只要利率盈利高于坏账损失,那么平台也不在乎坏账。而这种低门槛放贷,高利率填补的粗暴方式,使得很多...
发布时间: 2017 - 10 - 20
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近期,现金贷越来越收到投资人的青睐。近日的现金贷业务赴美成功上市后更是引来了一片热议。好多新金融公司都是以现金贷业务为主。然而现金贷火热的同时也越发的受到了资本市场的青睐。当然我们所看到的只是事情的表面,其繁荣背后还有风控缺失、信息披露、监管缺乏等的风险。2017年4月,银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》中,首次提出“做好‘现金贷’业务活动的清理整顿工作”。并具体要求网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。并要求相关机构严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。随后,北京、上海、深圳、广州等地相继发文要求整顿现金贷业务。近日,央行副行长易纲也表示,普惠金融必须依法合规开展业务,要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为,凡是搞金融都要持牌经营,都要纳入监管。多重信号或许表明现金贷的强监管时代将要来临。但目前看现金贷依然处在缺乏监管的“灰色”地带。10月19日,一位小贷行业资深业务人士告诉21世纪经济报道记者,现金贷的归属目前还存在模糊的地方,从本质上看它不属于互联网借贷,也不属于金融机构,更多是在做小贷公司的业务,应该属于互联网小贷。谁来监管的问题还存在盲区,很多机构也没有相关牌照,这也是地方和银监会未来一定会整顿的重要原因。该人士还指出,很多现金贷就是高利贷,需要现金贷的人往往是信用和资质...
发布时间: 2017 - 10 - 20
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互联网金融的产品多种多样,网贷、小贷、现金贷等。那么能够真正叫好的唯独现金贷了。现金贷的历史虽然很短,但是过程也是令人惊叹。在半年的时间里,依靠高息费率来覆盖高坏账的方式拉动了整个现金贷市场的发展。虽然现金贷如此受金融人士欢迎,但是现在面临的风险也是不可忽视的。这些风险是系统性的,对于从业者要如何避免这些风险呢?一直以来,因高息费率的原因,导致现金贷背负着巨大的骂名。甚至有舆论用“嗜血”来形容,质疑其过高的借款成本。许多网评作者也曾质疑现金贷有高利贷之嫌。而因为其借贷特点,主要以小额分散的形式,在这个灰色的地带中,现金贷也一度被认为是校园贷的延伸。今年6月份,中国银监会联合教育部、人力资源社会保障部发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求各地金融办和银监局要在前期对金融机构开展校园贷业务整治的基础上,进一步加大整治力度,但事实上,依然有不少平台通过现金贷的放款模式给学生放贷。大家都知道,学生是没有稳定收入的,如果借上不能偿还,那么对学生以后的影响还是很大的。这就必然引发一系列的恶性时间,间接性的增加了现金贷的风险。所以,从加强监管违规校园贷业务的同时采取严厉的措施这一块降低风险也是挺重要的,平台应该要反省。除了以上所涉及的校园风控风险以外,现金贷还面临着竞争加剧、系统性风险等。现在人手一部智能手机,在某手机应用商店搜索“贷款”,出现上千家贷款app,这就直接导致现金贷平...
发布时间: 2017 - 10 - 19
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中国目前最大的现金贷公司趣店10月18日正式登入纽交所上市,开盘后其价值直接飙涨43%,市值超过百亿美元!这家公司仅成立3年半,能做出这样的成绩正式令人惊叹。现金贷为何如此火爆,它到底是什么,现在小编一一给大家简介。现金贷是什么?现金贷是小额现金贷款业务的简称,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性。为何现金贷如此受投资者追捧?现金贷究竟暴利到了什么程度呢?据有关媒体统计了目前市面上78家比较知名的现金贷平台,平均利率是158%,最高的利率可达到598%。这是个啥概念呢?比如说你通过现金贷借了1万元,用了一年,最少也要支付1.58万的利息,最多要支付5.98万利息,这还不算那1万元本金。据网络消息,有一哥们儿用现金贷借了一万元,利息从四万到十万,再到更多,以至于最后父母卖了唯一的住房才勉强帮他还了贷款。据有关数据显示;趣店今年上半年营收18亿,净利润10亿,这利润率,八斗君搬一辈子砖也挣不够!据悉,目前趣店的主营业务,包括现金贷业务和商城业务,但在趣店的营收中,现金贷业务收入占比极高,而商城则显得有些落寞。即便跟银行的利润相比,也毫无逊色!以上半年业绩来算,趣店已超过九台农商行、常熟农商行等多家上市银行。据八斗君了解,趣店在美IPO的每股定价24美元,公司发行3750万股,拟筹资超9亿美元。据有关统计,如果按每股24美元的最高定价计算,其市值超过79亿美元,按最...
发布时间: 2017 - 10 - 19
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